谢绚丽 王诗卉|中国商业银行数字化转型：测度、进程及影响

以下文章来源于经济学季刊 ，作者谢绚丽 王诗卉

本文载于《经济学》（季刊）2022年第22卷第6期，作者为北京大学国家发展研究院谢绚丽、王诗卉。获取全文请点击文末“阅读全文”。

近年来，以大数据、人工智能、物联网等为代表的数字技术及其应用在多个行业都引发了巨大变革。在金融业，数字技术正在推动银行通过数字化转型提升自身竞争力和客户服务能力。政策层面也多次强调要加快金融领域数字化转型，推动大数据、人工智能、区块链等技术在银行等领域的深化应用。当前，数字化转型已成为银行的“必答题”。据银保监会数据统计，2020年银行机构信息科技资金总投入达2078亿元，同比增长20%，部分银行科技投入在营收中占比达到了4%以上。然而，在巨额投入的背后，我国商业银行的数字化转型程度如何？是否真正提升了银行绩效？上述问题在研究中尚未得到清晰的阐释，这与银行数字化转型程度测度指标的缺乏密切相关。

为了探究银行数字化转型的价值，基于对现有数字化转型文献的梳理，本文构建了一套从战略数字化、业务数字化和管理数字化三个维度反映银行数字化转型的指标体系，以对我国商业银行的数字化转型情况和发展趋势进行较为全面、客观的衡量，并为银行业数字化转型的相关研究提供测量工具和数据参考。

战略数字化  关注银行整体战略层面对数字技术的关注程度，具体通过计数银行年报文本中对数字技术相关关键词的提及频率进行构建。数字技术相关关键词参考Hassan et al.（2019）的文本学习法，以央行发布金融科技相关文件等文本为基础进行构建，共识别了124个数字技术相关词汇。

业务数字化 关注银行将数字技术融合于自身提供的金融服务的程度，通过数字化渠道、数字化产品、数字化研发三个维度来衡量。分别通过手机、微信银行开发情况，互联网理财、互联网信贷、电子商务产品开发情况，以及三年内数字技术专利总数进行测度。

管理数字化 关注银行将数字技术融合于治理结构和组织管理的程度，通过数字化架构、数字化人才、数字化合作三个维度来衡量。分别通过数字金融部门、金融科技子公司设立情况，信息科技背景的董事在董事会中占比，信息科技背景的高管在高管团队中占比，以及银行与科技公司的投资、合作情况进行测度。

本研究所使用的数据来自2010—2018年各商业银行的年报文本及专利信息数据。为了保证指标的可靠性，本研究只选取了2010—2018年从公开渠道至少能获取三年年报的银行。通过指标的无量纲化处理、主成分分析法确定权重、加权平均合成指数等步骤，基于221家中国商业银行的面板数据，构建了“北京大学中国商业银行数字化转型指数”1。

本文首先基于指数结果，呈现了中国商业银行数字化转型的时间趋势、区域特征、银行类型特征。我国商业银行的平均数字化总指数从2010年的14.20增长到2018年的63.16，指数保持逐年上升态势。从时间、空间、银行类型多个维度分析的结果显示，该指数刻画的银行数字化转型进程与技术发展动态、区域经济差异、银行类型差异相吻合，说明本指数具有较强的可靠性。

进一步地，在指数构建的基础上，本文通过回归分析探究了银行数字化转型对其经营绩效及竞争力的影响。本文发现，银行的数字化转型，虽然没有直接带来整体绩效的显著提升，但能够提升银行的存贷款业务盈利能力和收入获取效率。更重要的是，银行的数字化转型还能够缓解银行面对的新竞争者带来的竞争压力。此外，我们发现，数字化转型会促进银行线下分支机构的退出，改善其渠道结构。本文对数字化转型的定量分析进一步支持了数字化转型是银行未来获取竞争优势的必由之路，为银行和政府决策提供了重要的参考。

本文的边际贡献在于以下三个方面。首先，作为银行数字化这一新兴领域的基础性工作，本文开创性地构建了银行数字化转型的指标体系，为银行数字化转型提供了定量测度，为后续银行数字化转型的相关研究奠定了基础。其次，在方法层面，本文将文本分析应用于微观经济主体的分析中，并通过采用更具客观性和时效性的文本学习法，对数字化关键词词库进行构建，为其他基于关键词的数字化转型研究和经济学研究提供了方法上的参考。最后，在实践层面，本文关于银行数字化对银行绩效与竞争力的影响的实证分析，体现了数字化转型与绩效之间的增益关系，为相关政策的制定提供了参考。

注：“北京大学中国商业银行数字化转型指数”请联系课题组获取：xxl@nsd.pku.edu.cn

作者简介

谢绚丽，北京大学博雅青年学者、教育部长江青年学者、北京大学国家发展研究院副研究员、北京大学数字金融研究中心高级研究员。主要研究领域为创新创业、数字化转型、海外发展，以及公司治理。研究成果发表于《管理世界》、《经济学》（季刊）、《南开管理评论》，以及Strategic Management Journal，Organization Science，Journal of International Business Studies，Journal of Management，Strategic Entrepreneurship Journal等国内外顶级期刊。多次承担国家自然科学基金、国家社科基金、教育部等研究课题，主持“中国商业银行数字化转型”“中国便民缴费产业报告”“新经济与性别平等” 等多个智库研究项目。

王诗卉，北京大学国家发展研究院、北京大学数字金融研究中心博士后。主要研究领域为数字化转型、组织战略变革、创新创业。研究成果发表于《经济学》（季刊）、《金融评论》，以及Small Business Economics等国内外学术期刊。

转自：“经管学术联盟”微信公众号

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